Investir dans l’immobilier islamique : Guide pratique
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Les investissements immobiliers sont-ils halal ou haram pour les musulmans fervents ?
Cette question suscite de nombreux débats, mais un certain consensus commence à émerger.
En France, l’immobilier s’est apprécié en moyenne de 5% par an au cours des 20 dernières années, faisant de l’immobilier un investissement sûr et attractif même pour les investissements halal.
Les musulmans ne se soucient pas seulement de la nourriture qu’ils mangent, mais étendent également leur conscience religieuse à leurs finances.
Explorons les principes islamiques liés à l’immobilier, aux solutions de financement Halal et à la profession de courtier immobilier dans un cadre islamique.
Et utilisez des exemples pratiques et des rapports d’expérience pour apprendre à investir de manière éthique et conformément aux principes islamiques.
Rappelez-vous : mubah = une chose sans péché ; haram = interdit ; riba = Crédit / Les traductions sont forcément approximatives, n’hésitez pas à signaler les erreurs.
En Islam, les investissements immobiliers sans intérêt (Riba) sont considérés comme Halal. Il existe des solutions de financement conformes à la charia, telles que Murabaha et Ijara, qui permettent un investissement éthique et légal.
Principes islamiques concernant l’immobilier :
| Principes de base | Description |
| Interdiction du Riba (intérêts) | Transactions immobilières sans intérêt dans le respect des interdictions de l’usure imposées par l’Islam. |
| Gharar (Incertain) et Maysir (Jeu) | Clarté et absence de spéculation dans les transactions immobilières pour éviter toute incertitude. |
| Conformité à la charia | Respect des lois islamiques concernant l’immobilier et son financement/utilisation. |
| Répartition équitable des profits et des pertes | Répartition équitable des profits et des pertes dans les modèles financiers Religions islamiques telles que Mudaraba et Musharaka. |
| Transparence et justice | Honnêteté et équité dans toutes les transactions immobilières. |
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Est-il interdit de contracter un emprunt pour une maison ?
Halal ou Haram.
Selon la plupart des experts musulmans, le crédit est haram et donc interdit.
Plus précisément, ce sont les intérêts (Riba), qui ne sont pas autorisés.
Un prêt peut donc être considéré comme tel, surtout s’il s’agit d’un prêt immobilier.
Le dernier mot est donc que contracter un emprunt bancaire n’est pas autorisé en Islam.
Maintenant que vous savez que vous ne pouvez pas investir dans l’immobilier avec un prêt bancaire, quelles solutions s’offrent à vous ?
Attendre 30 ans pour épargner ou trouver des solutions et alternatives pour se constituer un capital ?
De toute façon, ce n’est pas un emploi rémunéré qui ouvre les portes de l’investissement immobilier à un musulman…
Non, ce qui vous ouvre des portes, c’est de diriger un commerce, une société.
» David, un jeune trentenaire, a investi dans une maison en banlieue parisienne avec un salaire net de 2 000 euros par mois. Malgré un budget limité, il a pu acheter une maison ancienne avec jardin à Saint-Denis, qu’il a entièrement rénovée pour répondre à ses critères de confort et de localisation. »
Prêt immobilier islamique : Haram ou Halal pour les musulmans ?
Le sujet du financement immobilier en Islam, abordé en termes de Halal ou Haram, est complexe et nécessite une compréhension approfondie des enseignements islamiques et des pratiques financières modernes.
Les SCPI Halal connaissent une croissance rapide, avec une augmentation de 25% du nombre d’investisseurs musulmans en 2023. Ces SCPI offrent un rendement moyen de 4,5% par an.
L’Islam interdit strictement l’usure (riba). une pratique dans laquelle un prêteur gagne de l’argent en facturant des intérêts sur les prêts, soulevant la question de savoir si les prêts immobiliers traditionnels sont compatibles avec la charia, la loi islamique.
Les principes financiers islamiques sont basés sur Justice, justice Et Éviter l’exploitation financière.
L’usure est considérée comme injuste car elle impose une charge financière supplémentaire au débiteur.
Cela conduit à rechercher des alternatives halal telles que des prêts sans intérêt ou des solutions de financement islamique respectant les principes de partage des risques et des bénéfices.
Les contrats islamiques tels que Mourabaha (vente à prix majoré) Et Ijara (crédit-bail) sont des exemples de solutions de financement conformes à la charia.
Dans la Murabaha, une banque achète une propriété et la revend au client avec une marge bénéficiaire connue, évitant ainsi les intérêts.
Ijara permet aux clients de louer un bien avec option d’achat à la fin de la période de location.
Ces modèles financiers visent à éliminer les inégalités associées aux prêts traditionnels tout en augmentant l’accès à la propriété.
Il existe cependant des cas où les prêts peuvent être considérés comme Halal.
Le prêt bon et louable (Qard Hassan) est une forme de prêt sans intérêt destiné à aider financièrement sans viser le profit.
Bien que rare, cette forme de crédit est considérée comme moralement et religieusement acceptable.
La croissance des banques et des institutions financières proposant des solutions halal reflète la demande croissante des musulmans pour des options de financement respectueuses de leur foi.
Ces institutions s’efforcent de combiner les principes islamiques avec les exigences modernes du marché, offrant ainsi une alternative viable aux prêts traditionnels.
» Mohammed a décidé d’investir dans une SCPI Halal en Belgique pour diversifier son portefeuille tout en respectant les principes de la finance islamique. Il apprécie particulièrement la gestion professionnelle et la possibilité de générer des revenus locatifs réguliers sans avoir à gérer lui-même les biens. »
Le métier d’agent immobilier est-il haram ?
Il est permis d’exercer la profession d’agent immobilier ou de chasseur immobilier même si l’on sait que l’acheteur contractera un emprunt conventionnel avec un taux d’intérêt.
Cela ne vous concerne pas, vous aidez simplement à la vente/achat d’un bien immobilier.
Vous pouvez donc travailler comme agent immobilier aussi bien pour les musulmans que pour les non-musulmans.
Il n’y a rien de mal à ce travail.
Ils doivent aider les gens à trouver de meilleures propriétés à acheter, mais ne pas recourir à des méthodes non islamiques d’emprunt d’argent pour l’achat (prêts).
Dans votre travail, vous devez être honnête avec vos clients et ne pas les informer des méthodes Halal d’achat d’une maison.
Pour rappel, le processus d’achat d’une propriété en Islam nécessite une attention particulière pour éviter le riba et respecter les lois islamiques.
3 raisons mentionnées par les musulmans pour investir dans des propriétés halal
Le Coran met en avant les revenus halal.
Cela inclut le Investissements halal comme l’immobilier Halal.
Par exemple dans Sourate Ar-Rum (30:39) : « Et tout ce que vous donnerez à Riba pour accroître la richesse du peuple, cela n’augmentera pas auprès d’Allah. » Sourate Al-Imran (3:130) : « Ô vous qui croyez, ne mangez pas double et double riba. »
Voici les trois principes sur lesquels repose l’investissement immobilier halal.
1. Activités pécheresses interdites par la loi islamique
Il est important de s’assurer que tout achat de propriété est conforme à la charia.
Avec l’émergence des plateformes d’investissement immobilier halal, ces objectifs peuvent être atteints Dans tous les cas.
Par exemple, dans l’investissement halal, certaines transactions et activités considérées comme violant la charia sont interdites.
Ceux-ci incluent, entre autres :
- jeu d’argent,
- la production ou la vente de produits alcoolisés,
- la production ou la vente de produits à base de viande de porc
- et les activités de financement classiques (crédit ou riba).
Par conséquent, une propriété utilisée principalement à des fins haram, comme un casino, un immeuble de bureaux abritant une banque ou la prostitution, ne constitue pas une forme acceptable d’investissement immobilier locatif.
Grâce à des investissements immobiliers Halal C’est, dans un sens, une opportunité pour un musulman d’investir dans quelque chose de permis. et conformément aux principes de l’Islam.
2. Vérification stricte par les érudits de la charia
Pour être sur de Les investissements immobiliers halal respectent strictement les règles de la chariaLes experts sont chargés de vérifier si la transaction s’effectue dans les délais Cadre de la charia.
L’objectif est de garantir que les investissements ne soient pas impliqués dans des activités qui pourraient potentiellement leur nuire.
3. Avantages des investissements immobiliers Halal
En développant et en investissant dans des projets immobiliers halal, les investisseurs aident indirectement l’économie et la communauté au sens large.
Par exemple, en investissant dans une plateforme de financement immobilier conforme à la charia, les investisseurs gagneront de l’argent tout en ayant un impact positif et social sur le monde musulman.
Les plateformes immobilières halal indiquent souvent que les bénéfices sont utilisés pour financer des projets de logements sociaux, par exemple en Indonésie, pays qui compte la plus grande population musulmane.
Il s’agit d’une approche collaborative qui a fait ses preuves ailleurs.
Qu’est-ce que l’investissement Halal ?
Tout investissement souhaitant se conformer à la charia (également appelé investissement Halal) doit respecter le système juridique islamique.
Chaque actif est donc examiné par un comité de conformité islamique, le Sharia Compliance Committee (CCS) ou en anglais Sharia Board, qui évalue s’il est conforme ou non à la loi islamique.
La charia interdit également la pure spéculation et les investissements dans des secteurs considérés comme illégaux.
Les investissements comportant un degré élevé d’incertitude ne sont pas autorisés, tout comme les produits dérivés et les ventes à découvert.
Il est également interdit d’investir dans les jeux de hasard, l’alcool, le tabac, la pornographie, le cannabis, les armes, la production ou la transformation porcine, ou toute autre chose qui viole les principes de l’Islam.
» Sarah a choisi le financement participatif immobilier halal pour financer un projet de rénovation d’un immeuble en Angleterre via la plateforme Yielders. Ce type d’investissement permet de participer à des projets immobiliers sans intérêts tout en percevant des revenus locatifs conformément à la charia. »
Pourquoi l’investissement halal ne devrait-il pas attirer uniquement les musulmans ?
Même si l’investissement halal relève d’une religion, il ne doit pas concerner uniquement les musulmans.
Ce type d’investissement présente de nombreux avantages et pourrait attirer un grand nombre d’investisseurs qu’ils soient religieux, croyants ou non.
Premièrement, l’exposition au risque est moindre.
Les entreprises qui mènent leurs activités de manière risquée et qui sont fortement endettées sont évitées par les fonds islamiques.
La dette allant à l’encontre des principes de l’Islam, les fonds optent pour des entreprises stables et peu ou pas endettées.
De plus, les domaines interdits par la charia, comme la pornographie ou les jeux d’argent en ligne, comportent souvent des risques réglementaires et sectoriels.
Leur absence dans les portefeuilles halal limite encore les risques.
Cela rend les portefeuilles proposés par les fonds communs de placement Halal plus conservateurs et robustes, ce qui les rend adaptés aux investisseurs qui souhaitent prendre moins de risques.
Principes islamiques liés à l’immobilier
Lorsqu’il s’agit d’investir dans l’immobilier en Islam, plusieurs principes de base doivent être suivis pour garantir le respect de la charia.
Vous trouverez ici une explication détaillée de ces principes :
- Interdiction du Riba (intérêts) : La notion de Riba, signifiant intérêt ou usure, est strictement interdite en Islam. Les transactions immobilières doivent donc éviter toute forme de profit en intérêts.
- Gharar (Incertain) et Maysir (Jeu) : Les transactions immobilières doivent être claires et exemptes d’incertitudes excessives (Gharar) et de spéculation (Maysir). Cela garantit que toutes les parties ont une compréhension complète et équitable de l’accord.
- Conformité à la charia : La propriété elle-même et la manière dont elle est financée et utilisée doivent être conformes aux principes islamiques. Cela signifie éviter d’investir dans des propriétés qui seraient utilisées pour des activités haram (interdites), comme les casinos ou les bars.
- Répartition équitable des profits et des pertes : Dans les modèles de financement islamique tels que la mudaraba (partenariat) ou la musharaka (participation conjointe), les profits et les pertes doivent être partagés équitablement entre toutes les parties impliquées.
- Transparence et justice : Toutes les transactions doivent être menées avec honnêteté et transparence pour garantir que les droits de toutes les parties sont respectés et que la justice est rendue.
En adhérant à ces principes, l’investissement immobilier en Islam peut devenir une activité éthique et conforme, permettant aux musulmans de participer au marché immobilier tout en adhérant à leurs croyances religieuses.
Les principaux types d’investissements immobiliers en Islam
L’immobilier en Islam qui remplit les six conditions commerciales et est financé sans Riba offre un large éventail d’opportunités d’investissement.
Voici les principales catégories :
- Acheter un appartement pour votre résidence principale :
L’achat d’une résidence principale, qu’elle soit neuve, ancienne, déjà projetée ou déjà construite, est souvent motivé par une envie de confort et de sécurité avant d’envisager d’autres investissements immobiliers.
Ce type d’acquisition nécessite généralement un dépôt important ou un financement bancaire. Voici les différentes approches possibles :
- Achat sur plan ou projet de construction
Il s’agit de sélectionner un bien immobilier avant la construction ou pendant la phase de construction.
- Acheter une maison ou un appartement
Cette option peut inclure ou non des rénovations ou des améliorations.
- Achat de terrains à bâtir
Si vous choisissez un terrain gratuit, vous pouvez construire sans restriction de temps, sauf s’il s’agit d’une nouvelle colonie. Il s’agit d’une forme d’investissement particulièrement utile.
- Ventes à terme (vide ou occupé)
Ce type de vente, formalisé par un contrat notarié, se distingue de l’achat classique d’un bien immobilier par sa durée à long terme.
L’acheteur paie un « bouquet », une partie ou la totalité du prix du bien, puis paie le reste sous forme de rentes mensuelles jusqu’à ce que le paiement intégral soit effectué dans un délai déterminé.
Si la vente est définitive, le vendeur conserve le droit d’usufruit sur le bien jusqu’à l’expiration du contrat.
Contrairement à la vente d’une rente, les acomptes sont transférés aux héritiers en cas de décès du vendeur.
A l’expiration du terme, lorsque le bien est entièrement payé, le vendeur transfère la propriété et l’usufruit au nouveau propriétaire.
Investir dans l’immobilier locatif
Posséder une résidence principale et disposer de fonds complémentaires ouvrent la voie à l’achat d’un deuxième bien avec l’intention de le louer.
Cette stratégie diversifie vos sources de revenus et peut inclure plusieurs types de propriétés :
- Hébergement pour étudiants ou appartements partagés
Ces options sont idéales pour cibler un public jeune et dynamique qui recherche souvent des solutions de vie flexibles.
Cela peut être géré via des plateformes telles qu’AirBnb. MusulmanBnbOu HalalBnbet offre la possibilité de le louer aux touristes ou aux visiteurs temporaires.
- Maisons ou appartements unifamiliaux
Idéal pour les familles ou les groupes recherchant un hébergement plus spacieux et confortable.
Investir dans des espaces tels que des boulangeries, des magasins, des entrepôts ou des bâtiments de stockage peut entraîner un rendement locatif stable.
Ces espaces nécessitent moins de ressources que les appartements ou les maisons et constituent une option viable, surtout s’ils sont situés dans des zones stratégiques, comme à proximité d’un aéroport ou dans un centre urbain.
Le choix dépend de vos préférences : un bien nécessitant une gestion régulière ou non, meublé ou vide, en location courte ou longue durée et du type de locataires auxquels vous faites appel.
Pour ceux qui ne sont pas encore propriétaires, investir dans un bien locatif est un moyen efficace de générer des revenus complémentaires tout en contribuant à l’achat d’une résidence principale.
Investir dans les SCPI : Halal ou Haram ?
60% des investisseurs musulmans privilégient la location, 25% choisissent les SCPI et 15% choisissent le financement participatif immobilier.
Ces statistiques montrent une forte préférence pour les investissements tangibles et gérés de manière éthique.
Investir en actions de la Société Civile de Placement Immobilien (SCPI) est généralement considéré comme acceptable en Islam sous certaines conditions :
1. Respect des principes islamiques
- Pas de Riba (Intérêts usuraires) : Les revenus des SCPI proviennent des dividendes des loyers et non des intérêts usuraires.
- Absence de Gharar et Mayssir (spéculations et incertitudes) : Les SCPI comportent des risques mais ne reposent pas sur des spéculations ou des incertitudes.
- Affectation des profits et des pertes : Investir dans une SCPI implique une répartition équitable des profits et des pertes entre les associés et la société de gestion.
- Immobilisations corporelles : Les SCPI sont adossées à des biens immobiliers, constituant une base tangible d’investissement.
2. Sélection stricte des SCPI
La conformité d’une SCPI aux principes de la finance islamique dépend de plusieurs facteurs :
- Type de locataire : Une SCPI doit éviter de louer à des sociétés dont les activités entrent en conflit avec la réglementation islamique.
- Direction financière : Les investissements deviennent problématiques lorsque la SCPI investit son argent dans des placements garantis non conformes.
- Niveau d’endettement : Une SCPI surendettée peut ne pas convenir à un investisseur musulman.
3. Exemple de SCPI sur la finance islamique
Fair Invest, gérée par Norma Capital depuis 2018, est un exemple notable de SCPI alignée sur les normes financières islamiques :
- Respect des règles islamiques : Cette SCPI met un accent particulier sur le respect des principes éthiques et financiers de l’Islam.
- Performance : En 2022, Fair Invest a enregistré un taux de distribution supérieur à la moyenne, démontrant que le respect des principes islamiques peut aller de pair avec de bonnes performances financières.
- Sérénité pour l’investisseur musulman : Cette option permet aux investisseurs musulmans d’éviter une analyse constante et détaillée tout en garantissant la conformité de leur investissement.
Actuellement, Fair Invest est la seule SCPI qui prend en compte toutes les exigences de la finance islamique et reste à savoir si ce type d’investissement éthique se généralisera à l’avenir.
Entrepreneurs immobiliers musulmans multimillionnaires
Même si le secteur immobilier facture généralement des intérêts excessifs (Riba), ce qui est illégal (Haram) dans l’Islam, certains musulmans se sont aventurés dans ce secteur et veillent généralement à ne pas facturer des intérêts excessifs sur leurs propriétés.
Cette liste est 100% américaine et asiatique, même si les classements de ce type sont extrêmement difficiles à trouver en Europe pour de très bonnes raisons historiques.
1-Mohamed Anwar Hadid
Il est d’origine palestino-américaine et est un promoteur immobilier qui s’occupe généralement d’hôtels et de villas de luxe.
Dans les années 1980, il se lance dans l’immobilier et achète les hôtels Ritz-Carlton de New York et de Washington pour 150 millions de dollars, puis les revend à Donald Trump et rachète le domaine Ritz à Aspen, Colorado.
Il a réalisé de nombreux projets avec succès et est l’un des principaux courtiers immobiliers aux États-Unis. Aujourd’hui, il travaille principalement à Beverly Hills, dans le comté de Los Angeles, en Californie.
2. Nasir Schön
Comme Malik Riaz Hussain, Schon est un magnat des affaires pakistanais qui a fait fortune dans le secteur immobilier.
Il est le PDG de Schon Properties. Il est également consul général honoraire de la Sierra Leone à Karachi.
3. Malik Riaz Hussein
Magnat des affaires et investisseur immobilier pakistanais.
Il est né dans une famille pauvre et a grandi grâce à son travail acharné et à sa détermination.
À l’âge de 19 ans, il a obtenu un emploi de commis et a ensuite lancé sa propre entreprise appelée Bahria Town.
4. Abdul Razzak Yaqoob
Yaqoob était l’un des magnats des affaires les plus riches de Dubaï. Il était propriétaire du groupe de sociétés ARY, qu’il a fondé en 1972.
5. Sharif El-Gam
Sharif est né à Brooklyn, New York et a abandonné l’école très jeune.
Il est entré sur le marché immobilier dans les années 1990, mais s’est ensuite tourné vers l’immobilier commercial.
Il a commencé à acheter des biens immobiliers en 2007 et a depuis connu de nombreux succès dans le monde de l’immobilier.
Il est actuellement président-directeur général de Soho Properties, une importante société immobilière de Manhattan.
Pour aller plus loin, lisez également : Quels pays sont les meilleurs pour l’investissement immobilier ? (en 2021)
Diplôme :
L’investissement immobilier peut paraître complexe pour les musulmans en raison des restrictions religieuses.
Il existe cependant des alternatives conformes à la charia, telles que Murabaha et Ijara, qui permettent des investissements sans intérêt.
Les transactions doivent être transparentes et exemptes de spéculation et donc respecter les principes islamiques.
Témoignages et statistiques montrent une croissance des investissements halal et une préférence pour les solutions éthiques.
L’investissement éthique respecte non seulement les croyances religieuses, mais contribue également positivement à la communauté et à l’économie.
J’espère que vous apprécierez la lecture de cet article.
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Des questions :
Comment investir dans l’immobilier Halal ?
Pour investir halal dans l’immobilier, il est crucial de respecter les principes de la charia, dont l’interdiction du riba (intérêt). Les types d’investissements comprennent l’achat d’une maison, sa location ou sa revente. Pour éviter les taux d’intérêt usuraires, des solutions de financement conformes telles que Murabaha et Ijara sont disponibles.
Quels types d’investissements Halal dans l’immobilier existe-t-il ?
Les types d’investissements Halal comprennent l’achat de résidences principales, l’achat pour la location (par exemple, des appartements étudiants, les locations de vacances via des plateformes Halal comme MuslimBnb) et l’achat pour la revente. Investir dans des SCPI Halal permet également de diversifier son portefeuille tout en respectant les principes islamiques.
L’investissement immobilier est-il haram ?
Les investissements immobiliers ne sont pas haram s’ils respectent les principes de la charia. Cela signifie éviter le financement basé sur les intérêts (Riba) et investir dans des actifs utilisés à des fins islamiques. Les activités telles que les jeux de hasard ou la vente de produits interdits (alcool, porc) ne doivent pas être associées à des investissements immobiliers.
Comment financer un investissement immobilier sans Riba ?
Le financement sans Riba peut être obtenu grâce à des contrats islamiques tels que Murabaha, dans lequel la banque achète l’actif et le revend au client avec une marge bénéficiaire, ou Ijara, qui fonctionne comme une location avec option d’achat. Ces méthodes permettent d’éviter les intérêts tout en proposant des solutions de financement personnalisées.
Quel est le salaire minimum pour investir dans l’immobilier ?
Il n’y a pas de seuil de rémunération fixe pour investir dans l’immobilier. La solvabilité est généralement déterminée par le taux d’endettement et la capacité d’emprunt. Il est possible d’investir en tant que locataire et de profiter d’options de financement Halal adaptées à votre situation financière.
Les investissements sont-ils haram ?
Les investissements ne sont pas haram s’ils respectent les principes de la finance islamique. Cela exclut les investissements portant intérêt et ceux investis dans des secteurs interdits par l’Islam, comme l’alcool ou les jeux de hasard. Les SCPI Halal et les actions conformes à la charia sont des exemples d’investissements Halal
L’échange est-il Halal ?
Investir en bourse peut être halal si l’on choisit des actions d’entreprises conformes aux principes islamiques. Cela signifie éviter les entreprises impliquées dans des activités interdites et garantir que les investissements sont conformes aux règles de la charia.
Quelles professions sont interdites en Islam ?
Certaines professions sont interdites en Islam, notamment celles qui impliquent la production ou la vente de produits interdits (alcool, porc), les jeux de hasard et les activités financières traditionnelles avec intérêts. Des métiers comme celui d’avocat, de banquier (dans les banques traditionnelles) ou de tatoueur peuvent être considérés comme haram selon le contexte.
Qu’en penses-tu ?
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